AI+金融”，热潮之上，谁在把握先机？

随着人工智能技术的不断发展，借势赋能金融机构已成为金融科技企业的重要突破口。

在传统技术模式下，受人力资源和数据处理能力的影响，金融行业往往只能对少数高净值客户提供定制化服务，而对绝大多数客户仅提供标准化服务。

但现在，在人工智能技术的助力下，金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等都将迎来新的变革，其创新特点主要体现在客户服务的轻资产化、金融服务模式的主动化、服务链条的智能化和数据处理的高效化。

简普科技联合创始人、CEO叶大清表示：“金融领域可能并非最早落地人工智能应用场景的行业，但无疑是最为重要的行业。”

近年来，国内头部金融科技企业在人工智能与金融的结合上下足了功夫，并取得一系列成果，这是科技进步的使然，也是行业发展的刚需。

01、数字化转型，人工智能成标配

金融机构数字化转型以及金融科技的发展，是近几年被关注的焦点。

这一方面会给整个金融体系带来重要变化，另一方面，其过程能扩展金融机构的服务范围和服务能力，也能提升服务的效率。

但金融机构数字化转型具有投入巨大，发展速度快、对业务模式和技术迭代要求高，交叉领域、对高级复合型人才需求高等特点，于中小金融机构和部分传统金融机构而言是一大挑战。

此前，中国金融四十人论坛常务理事、上海新金融研究院理事长屠光绍指出，中小金融机构数字化转型面临对数字化转型在认知和定位上不够清晰，在数字化转型的投入上面临决策两难，自身业务模式和规模、场景有限，机构人才缺乏等困难。

因此，如何推动和促进中小金融机构数字化转型是一大难点。

金融科技机构的助力，在一定程度上减少了金融机构的压力。

以数字化转型与金融AI的先行者简普科技为例，为赋能银行及其他金融机构数字化转型的业务重回增长轨道，该公司监管科技业务再发力，进一步升级人工智能等技术为地方政府和金融监管机构提供风险监测预警、线索研判等智能解决方案，助力优化监管流程，并通过AI、大数据等技术提升金融机构获客、活客、留客能力以及客户服务体验，帮助金融机构持续提升运营能力，加速数字化与智能化转型。

截至三月底，简普科技已经与16家省级政府和金融监管机构建立合作伙伴关系，持续服务银行及其他金融机构数字化转型，与上千家金融机构建立合作，包括国有大行、股份制银行、城商行、农商行、保险、信托、消费金融公司及其他持牌金融机构以及非金融领域的头部企业。  

目前，融360已经与80%国内在线信用卡发卡银行和全球主流信用卡组织达成合作，累计帮助银行信用卡中心在线发行2300余万张信用卡，相当于部分中型银行整体的发卡规模。

与此同时，截至2023年3月31日，信也科技已累计为78家持牌金融机构提供数字化服务；截至4月，乐信已与200多家金融机构达成合作，为金融机构提供多项科技和数字化服务，帮助机构加速数字化升级，提升信贷核心能力。

从这个角度来看，金融科技机构利用人工智能技术，助力中小金融机构转型发展，早已成为双方共同选择的结果。

02、技术落地，风控提档

一直以来，有效的风控是金融机构的命门，然而受发展初期技术能力不足影响，金融机构的风控并不完善。AI技术在金融领域的运用，一定程度上攻克了风控的难题。

有专家分析指出，AI技术在在金融场景的应用能快速推动，智能化、数字化金融服务场景和解决方案驶入快车道。

其原因在于机器学习、云计算等技术的应用将使风控精准性显著提高，差异化风控的细分领域划分越来越精准。

目前，经过多年的探索，国内头部金融科技机构已将AI技术广泛运用到金融业务的贷前、贷中、贷后等环节。

与早年流量连绵不断形成鲜明对比的是如今流量红利早已消失。要保持客户不断新增，仅靠广告已收效甚微，用更直接的方法触达用户才是上上策。这其中，AI技术发挥的作用不容小觑。

今年一季度，简普科技智能推荐业务收入同比增长30.9%至1.89亿元，而增长的原因就得益于持续升级人工智能技术并将其应用于智能风控、智能运营、智能营销等实际业务场景。

对此，简普科技认为这证明其科技助力金融机构智能风控、智能运营、智能营销的实践已获得市场进一步认可，能够为金融机构提供更精细化的客户洞察和运营管理手段，从而帮助它们提高效率、降低成本，并实现可持续增长。

但其实，这只是一方面，对比同行，百融云创、乐信将人工智能技术运用在了反欺诈之上。

有统计显示，近十年，受益于判别式AI等技术的长足进步，AI在金融领域的应用大幅提升，其中IT部门的应用占比超过了60%。

百融云创则可以通过复杂关系网络模型，将现实世界中错综的人际关系抽象成图谱。实现对客户的“升维认知”，将原本错综复杂的客户管理问题转化为清晰、可视化的拓扑网络。

据称，利用关系图谱，百融云创对欺诈风险识别的准确率可接近90%，对团伙欺诈的违约率预测可提升4到10倍。

乐信也在今年一季度加速了金融垂直领域AI大模型在业务中的应用。目前其大模型已经在研发代码辅助、设计创意生成、电销和客服智能化服务等领域落地，并实现显著的效率提升。

在风险驱动方面，提升了风险识别精度，可以更好地针对不同用户进行差异化经营；在数据驱动层面，进一步研发了仿真预测系统、异动归因系统、AB Test平台、AI大模型应用等，实现决策的数字化和智能化。

03、降本增效，服务升级

不同于风险监控与防范，在提升用户服务和体验上，AI技术也在发光发热，为机构实现降本增效。

“在前台，人工智能可应用于客户服务，金融机构在引入人工智能之后能够形成智能的客户服务系统”一位从业者表示。

麦肯锡咨询公司的一项研究表明，现在有超过三分之二的买家更倾向于与卖家进行更多的远程互动，以及在销售过程的每个阶段都使用数字化自助服务。

也就是说，如今的客户更希望获得更加个性化的体验，即可以随时以数字方式访问定制化信息。这无疑给金融服务公司带来了更大的压力，要求他们投入更多资源以提供更多数字化的业务产品。

目前，金融科技机构们已就这一诉求推出解决方案。

小赢科技通过人工+AI智能客服体系的建设，充分保障每位用户的体验，完善服务应用机制。确保用户来电诉求高受理，7× 24 小时人工+智能服务“不打烊”。重视每一位客户的诉求，不错过每一条重要信息，尽最大努力保证每一位用户的服务体验。

简普科技积极在业务场景中布局人工智能，通过自然语言处理模型与专有数据和算法进行微调，推出一款金融行业定制的AI聊天机器人，这款机器人不仅能为金融机构提供智能风控、智能运营和智能营销等场景的支持，还可以根据机构的需求实现个性化服务。

4月，奇富科技首席执行官兼董事吴海生称将组建一级战略部门大模型部，其职能就包括推进公司在人工智能领域的技术创新；探索如何将生成式人工智能技术应用于公司的产品和服务中，提高用户体验；改善工作方式，用人工智能提升工作效率；为机构客户提供人工智能产品等。

从前期的营销，贷中的风控，到贷后的管理，AI技术几乎渗透到了金融业务的全流程。

“人工智能已是金融行业迈向数字化和智能化转型的关键引擎，同时也将成为未来金融机构的基础设施。”有业内从业者如此定义AI在金融领域的重要性。

如今，对于金融而言，人工智能已成为推动各业务、各渠道实现数字化转型的前提，也是在新的市场环境下，打造竞争力的关键。

而作为服务方的金融科技机构，也只有借力AI，不断赋能金融机构，为金融行业提供更加智能、高效的解决方案，以及更高的服务质量和效率，才能在市场竞争中占据优势地位。