上海疫情期间的消费金融：“贷款用途为‘装修’的肯定不能通过了”

5月16日，上海普陀区正式出台《普陀区助企纾困“靠普贷”融资支持实施办法》，联合辖内工商银行、农业银行等12家银行业金融机构，推出100亿元的“靠普贷”专项额度，叠加优惠利率+利息补贴，加大复工复产金融支持力度。

此前的两个月时间里，疫情给上海按上了暂停键，但是停不下来的，还有人们的房贷、车贷，以及未还清的消费贷。目前各家银行正在积极响应，加强金融纾困力度，借力“数字金融”，为企业复工复产保驾护航。

在5月8日的上海市疫情防控工作新闻发布会上，人民银行上海总部党委委员、总行金融消费权益保护局局长余文建介绍，人民银行上海总部于日前制定出台了《关于进一步做好金融支持疫情防控和经济社会发展工作的指导意见》，共包括7个方面20条具体措施。

其中，在信贷支持领域重点包括三方面，即增强信贷总量增长的稳定性、加大对普惠群体的信贷支持、强化重点领域的金融服务。在信贷总量方面，人民银行上海总部将推动金融机构加快对接复工复产企业“白名单”，运用好降准释放的长期资金，引导金融机构扩大贷款投放。

具体来说，疫情对各家金融机构的影响不同。疫情期间，在放款规模上，各家机构不尽相同，有的机构业务停滞甚至为零，有的机构放款量却逆势增长。但相同的是，各家机构面临的都是逾期率的高涨。多家金融机构主动为客户延期，相互支持。

多数本地金融机构针对中小企业出台了低息贷款、暂缓还款等优惠政策。在自身受创下，下半年能否恢复元气，最终主要还要看市场主体的恢复情况。因疫情失去的消费难以弥补，被封前三个月没理发，解封后也不能一个月理三次，对于消费金融来说，也是同样如此。

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某消费金融公司 黄帆

“贷款用途为‘装修’的肯定不能通过了”

疫情对不同机构的影响是不一样的。拿平安来说，平安新一代（上海市场）月放款为1.7亿元，整个放款量只有疫情前的一半。拿江苏银行来说，想要申请信用贷款，需要有本行银行卡才可以放款，所以这段时间放款全停了。

对我们来说，早在武汉疫情之后，公司就开发了线上APP系统，可以远程线上进件，现在正好派上了用场。

这段时间，公司对员工的绩效考核并没有变化。对逾期客户，公司出台了一些延期还款政策。比如总的还款期限由24期调整为30期，或者增加三个月的先息后本、本金递延到后面再还。整体来说，目前我们上海分部的月放款量大约是以前的70%-80%。

现在我们展业，客户线上申请、提交材料，我们可以根据流水，判定对方有无不良嗜好。比如，我们面对的客户比较下沉，通过流水能看出，有的客户在疫情期间还在为游戏充值。

疫情也给展业带来了一些新的变化，比如，此前贷款用户大部分是“装修”，这段期间，家里的“装修”审批贷款是肯定不能通过的。

不过，疫情也成了一个很好的风控点，我们可以通过视频核访，看到客户真实的家庭环境。这些现在都是不能造假的。

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某银行 张龙

“短期规模增长，但不良可能就等在后面”

在上海，从来没有觉得这么迷茫，一切都充满了不确定。

疫情期间，银行给出的政策很友好。除了给员工配送物资，对待逾期客户，则遵循“能延尽延”的原则。哪怕之前的客户经理已经离职了，公司也会安排新员工联系其逾期的存量客户，如果对方确实还款困难，只要远程联系他填张单子，拍照过来，立刻就办理延期。

这段时间我们的业务以续贷为主。由于很多房抵、小微业务的停滞，我们个人信用贷放款量反而是增长的。

在展业上，我们的工作也没有完全停滞，大家更多是在储备客户。拿我个人来说，除了通过电话、朋友圈宣传，也在脉脉上拓展人脉，同时抖音上也关注了一些同业，为疫情结束做一些产能上的储备。

对我们来说，现在一切都充满了不确定性。这种不确定性就像一块巨大的石头，压在这个城市每一个人心上。

而这种不确定性，同样也在困扰着银行的决策者。

对于企业来说，包括中小微企业，当下明显是信贷有余、需求不足，只有疫情前顺风顺水的少数企业，还有一点信贷需求。

对个人来说，大家近两个月都闷在家里，一些人的收入都没了，不过是寅吃卯粮，靠借贷过日子。金融机构做这种业务，短期也许规模很好，但是不良就等在后面。所以说现在所谓的业务，很难说是好还是不好。

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某助贷机构 陈建东

“疫情一来，我们的业务是完全停滞的”

疫情对我们这种助贷机构的冲击是最大的。

拿我所在的机构来说，我们对接了外地的几家银行和小贷公司的房抵业务。由于是兜底模式进行合作，客户逾期，要先要由我们进行代偿。目前合作的金融机构中，只有中关村银行出台了逾期用户延期还款15天的政策。针对其他逾期用户，目前并没有什么政策。

在上海，房抵业务必须线下进行，比如去房地产交易中心敲抵押，并到公证处做公证，这两个流程必须线下做。所以疫情一来，我们的业务是完全停滞的。

此外，还有一些同业做企业端的票贷税贷业务，疫情对他们的冲击也不言而喻。客户的生意已经断了，甚至有的企业主面临“复工即失业”。没有营业额、开票额，怎么申请贷款呢？所以这些助贷机构也都直接躺平。很多员工只能拿基本薪资，每天在线上打麻将、吃瓜闲聊。

我认为疫情对大家的伤害是不可逆的。就像一个铁球在水里慢慢下沉，无论做怎样的挽救措施，想要延长它下沉的时间，它最终都会沉到水底。

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结语

上海作为国际金融中心城市，本轮疫情期间，银行、证券、保险等金融服务从未间断，为经济的平稳持续运行提供了基本的动能。当下疫情防控形势向好，叠加政策密集出台，上海金融业复工复产正在不断提速，也在助力各行业加速复工复产。个人经营贷与消费信贷业务受影响较大，机构与用户间应加强沟通，帮助用户过渡好这段特殊时期，既能保证资产的稳定，也能挣来好口碑。我们相信，保持信心，积极应对，下半年或迎来转机。