唐山银行需回归“存贷款”业务本源

近期，网络上流传出一份唐山银行2024年校园招聘拟录取人员名单，只见名单上清一色的985、211和国外名校毕业生，不仅有北大、人大和复交等顶级名校硕士毕业生，也有中国农业大学的博士，令网友直呼“卷出了新高度”。

作为一家并不知名的地方性银行，唐山银行究竟有何魅力让众多名校毕业生争相“入行”。从公开信息来看，唐山银行“搞钱”能力确实很不一般。

唐山银行成立于1998年，是唐山市唯一具有独立法人资格的地方性股份制银行，成立后十年唐山银行发展十分缓慢，到2010年其总资产规模也仅为172.5 亿元。2014年由唐山市商业银行更名为唐山银行，并确定了“更名、引资、上市”三步走发展战略，此后该行狂飙突进，从2014年末的570亿元快速增长至2023年三季度末的2957.13亿元。

从盈利水平看，企查查显示，2020年至2023年前三季度，该行实现营业收入分别为35.10亿元、39亿元、46.76亿元、44.91亿元，净利润分别为13.56亿元、15.49亿元、21.58亿元、27.27亿元，同期营收增速分别为17.53%、11.13%、19.89%、25.85%，净利润增速分别为-12.55%、14.26%、39.32%、36.12%。

从上述数据不难看出，唐山银行不仅业绩增长迅猛，而且去年三季度末的净利率也达到了令人咋舌的60.72%，这在银行系金融机构极为罕见。

而唐山银行之所以出现如此之高的盈利指标则与其资产结构相关。从2014年开始，该行非信贷资产份额不断扩大、投资超过贷款、表外业务快速发展。2013年到2017年，该行投资类资产不断倍增，年末余额分别达73亿元、226亿元、765亿元、1414亿元和1550亿元，在全行总资产中的占比从20%迅速抬升至72%。

相比较之下，同期唐山银行的贷款占比从51%不断下降至16%以下，该行存贷比也从2013年末的55%下降至2017年末的25.4%，是存贷比最低的国内城商行之一。2017年末，该行投资类资产规模相当于贷款总额的4.55倍。

投资类资产收益远高于贷款利息收入，这是唐山银行高利润率的来源。不过银行毕竟不是投资机构，在追求利润之前首先要保证安全性和流动性，盲目追求高收益可能会将银行置于高风险境地。监管部门亦屡屡强调银行业回归“存贷款”业务本源。迫于监管压力，从2018年开始，唐山银行资产负债表开始重构，全年投资类资产大幅压降约500亿元，但到2022年末该行投资类资产依然高达983.70亿元，而发放贷款和垫款规模也才仅为1248.68亿元。

在信贷投放上，唐山银行频繁出现了关联性贷款。据不完全统计，2023年，唐山银行关联性贷款有15笔，交易对象包括唐山市通顺交通投资开发有限责任公司、唐山市南堡开发区热力开发有限公司、唐山安居房地产开发有限公司、唐山高速公路集团等等。2024年1月11日，唐山银行再审批通过一笔重大关联交易，为唐山控股发展集团在敞口授信额度项下办理流动资金贷款95000万元；1月16日，再为关联方唐山曹妃甸佳和盛实业有限公司在综合授信额度项下办理10000万元流动资金贷款、5000万元敞口银行承兑汇票。

唐山银行发放的关联贷款多数为国企股东，按理说应属优质贷款。然而从公开信息来看，这些股东不仅从唐山银行获得贷款，还将唐山银行质押给其他银行获得贷款，比如第三大股东唐山控股将所持11750.0万股质押给了厦门国际银行股份有限公司北京分行，4000.0万股质押给了哈尔滨银行天津分行，11750.0万股质押给了哈尔滨银行；第四大股东曹妃甸控股集团将2000.0万股质押给了北京银行股份有限公司石家庄分行。

而唐山旅游产业集团全资子公司唐山湾三岛旅游区旅游开发建设有限公司持有的唐山银行1.4亿股股权则于2023年9月被唐山中院所冻结，并已经成为失信被执行人。由此看来，即便是国资背景的客户，银行也依然面临贷款损失风险。（内容来源|华博商业评论）