民生银行交出惨淡成绩单后又接罚单

4月10日，国家金融监督管理总局江西监管局开具的一张罚单显示，民生银行南昌分行因涉企服务收费业务内控管理不到位，违规收取小微企业资信证明类费用被罚款40万元。

在收到这张罚单之前，民生银行还交出了一张表现惨淡的2023年度报告。财报显示，2023年民生银行实现营业收入1408.17亿元，同比减少16.59亿元，降幅1.16%；实现归属净利润358.23亿元同比增加5.54亿元，增幅1.57%。截至报告期末，民生银行不良贷款总额650.97亿元，比上年末减少42.90亿元；不良贷款率1.48%，比上年末下降0.20个百分点；拨备覆盖率149.69%，比上年末上升7.20个百分点贷款拨备率2.22%，比上年末下降0.17个百分点。

历年财报显示，民生银行已经连续三年营收下滑，较2020年的历史巅峰时期，民生银行的总营收规模已经跌去超400亿元。尽管2021年至2023年民生银行的净利润是正增长，但是2020年出现了36.25%的下滑，2023年净利润较2019年历史高峰跌去180亿元。

01

仍未走出房地产的泥沼

民生银行的衰落始于恒大爆雷。

2020年就有一份网传的恒大求救文件显示，民生银行在恒大银行的贷款余额高达293亿元，在名单中排名第一。尽管恒大银行对这份文件进行了辟谣，但是其2020年的财报披露的主要往来银行就包括民生银行，并且也位列首位。

值得注意的是，民生银行2020年大幅度提高了信用减值损失，从2019年的628.1亿元增幅至2020年的929.9亿元，增幅额度高达300.2亿元。这也是导致民生银行2020年净利润大幅下降的重要原因。此后民生银行又下调信用减值损失，2021年至2023年分别为774.0亿元、487.6亿、457.1亿元，成为民生银行净利润在这三年期间略微增长的因素之一。

2023年10月9日，有投资者询问民生银行：恒大欠民生银行293亿？是否属实？

民生银行给出的答复是；恒大集团出现风险以来，本行全面排查存量项目，通过加强项目管控、追加风险缓释措施，风险敞口逐年下降，风险得到有效控制，取得较好成效。

尽管民生银行声称风险得到了有效控制，但是并未得到监管部门的认可。2023年8月11日，民生银行发布公告称取消了500亿可转债计划。根据此前披露的信息，民生银行的可转债用于补充发行人核心一级资本。根据测算，为满足发行人未来三年的资本充足率目标，预计于2025年末核心一级资本缺口将达到 493.39 亿元。

民生银行从2017年开始筹划这项可转债计划，并于2023年3月4日获上交所受理。上交所对其进行了两轮问询，在二轮问询中，上交所要求民生银行说明房地产贷款相关情况。但是民生银行未作回复便放弃申请。

截至2023年末，民生银行房地产业贷款总额为3462.98亿元，比2022年末减少170.46亿元。房地产业不良贷款总额为170.38亿元，较2022年末增加14.93亿元，不良贷款率为4.92%。

02

内控下滑，2023年被罚超1.5亿元

房地产的压力下，让民生银行不仅业绩下滑，内控也失守。

2023年2月，民生银行因小微企业贷款风险分类不准确、小微企业贷款资金被挪用于房地产领域等14项行为，被原银保监会没收违法所得并处罚款6672.462万元。民生银行分支机构被罚款2300万元，2名责任人员被分别予以警告。

在被处罚后，民生银行表示：“民生银行高度重视监管意见，已按照监管要求全部整改完毕，并对相关责任人员进行了严肃处理。”

2023年6月，民生银行重庆分行因涉及违规展开票据代理回购业务；违规开立同业账户用于票据交易；违规买断假贴现的商业承兑汇票等十项违规行为被罚5967.8万元。民生银行昆明分行因小微企业个人贷款管理不审慎；违规为房地产开发项目垫资等11项违规行为被罚375万元。民生银行宁波分行因信贷资金被挪用、违规办理商票贴现业务等违规事实，被处以105万元罚款。

2023年9月，中国民生银行太原平阳路支行殷贷前调查不尽职被处以30万元罚款。

据不完全统计，民生银行2023年累计收到罚单超1.5亿元，2022年同期累计被罚4629万元，2021年同期累计被罚1.1亿元。民生银行2021至2023年累计被罚超3亿元。(内容来源|华博商业评论)