河北银行押注零售金融 个贷产品捆绑“助贷险”频遭投诉

在业绩萎靡多年后，河北银行似乎在零售金融方向找到了突破口。河北银行在2024年度同业存单发行计划中披露的财务数据显示，该行2023年实现营收112.18亿，同比增长7.57%，净利润为27.4亿元，同比增长3%，一举突破2016年的历史高位。

不过值得注意的是，2023年河北银行各季度业绩波动较为剧烈，前三季度营收增速分别为9.6%、3%、-6.83%，而第四季度的增幅跳涨到了32.33%；净利润在上半年还是同比下滑13.49%，而到下半年同样实现了大逆转。

实际上，在此之前河北银行的业绩也出现了“大起大落”。在2012年宣布启动IPO后，河北银行的业绩增速迅猛，从2013的13.84亿元增至2017年的26.72亿元，期间涨幅高达93.06%。

但好景不长，2017年后河北银行的净利润又迅速滑落，2017-2020年，该行归母净利润逐年下降，从26.27亿元降至16.96亿元，降幅达64.56%。直到2021年，河北银行的归母净利润才重启升势，增长到20.71亿元，2022年进一步增长至26.60亿元。业绩剧烈波动之下，河北银行的IPO也不了了之。

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零售金融凶猛扩张

河北银行近几年业绩回暖背后，零售业务成为拉动业绩增长的主要来源。据财报披露，河北银行及所属子公司个人贷款及垫款总额在2020年至2022年分别为1175.8亿元、1448.24亿元、1523.91亿元，占全集团贷款总额47.99%、52.89%、50.78%。

个人消费贷款是河北银行零售金融业务的主要发力点，2019年-2022年，该行个人消费贷款余额分别为232.29亿元、373.05亿元、530.65亿元、591.61亿元，同比增速达60.6%、42.25%、11.49%，占同期个贷总额的比例为22.73%、31.73%、36.64%、38.82%。

个人消费贷款狂飙突进背后，河北银行互联网贷款野蛮扩张。河北银行于2017年8月推出首款互联网贷款业务，并推出互联网贷款产品“彩虹如意贷”。自此后，河北银行的互联网贷款业务像“脱缰的野马”狂奔不止，即便互联网贷款新规出台后，在同行纷纷压缩互联网贷款规模的情况下，该行的互联网贷款依旧在逆势增长。

为了推动个人消费贷款业务，河北银行还开发部署了全流程管理及自主风控的新网贷系统，建立了专门团队，持续推进与互联网渠道平台对接，接入的互联网渠道包括微粒贷、京东金条、借呗、网商贷等。

此外，河北银行还通过消费金融公司、保险机构合作，联合放贷。比如，河北银行与河北幸福消费金融合作推出的冀速贷，正是一款面向河北区域客群的线上消费贷款产品。

2022年，河北银行新增个人贷款中心，在总行成立个人、个贷、公司、政务、小企业、资金与资管、特殊资产经营等七大前台金融中心，继续加码个人贷款业务。然而由于河北银行个贷业务十分依赖互联网贷款，由此引发一系列合规风险以及消费者投诉。

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个贷产品捆绑“助贷险”

上文提到的“彩虹如意贷”是河北银行被投诉较多的产品，该产品是与保险公司联合推出的给人消费贷款产品，分为12个月、24个月、36个月三个期限，借款人无需抵押，但需要向保险公司信用贷款保证保险，俗称“助贷险”。这一产品设计的初衷在于通过“银保合作”解决由信息不对称所造成的银行“不敢贷、不愿贷”问题，并降低有效降低借款人履约风险。

然而实际情况是，该产品由于需要额为缴纳“助贷险”费用，由此大幅提高了借款人利息负担。而且该产品主要面向信用较弱的下沉市场群体，部分借款人并不能充分理解该产品的结构设计，无意间通过该产品借入资金，导致自己最终不堪重负。

邯郸晚报在2023年11月曝光过一起“踩坑”的案例。据报道，2019年，白先生做生意急需资金周转在朋友圈一位做贷款的朋友的推荐下，在中国人民财产保险有限公司邯郸分公司签订了办理贷款前的保险手续。凭着这些材料，白先生到河北银行春风支行申请个人小额信用贷款15万元。

据白先生介绍，河北银行给出的贷款年利率是6.65%，每月还款7427.45元，想着保险费应该不会很多就签了。就这样他还了21期，共还了15万5千多元，想着本金和利息是不是还得差不多了。然而2021年3月，他到河北银行一查，竟然发现还有10万多元未还清。“当时就蒙了，觉得非常不理解，于是就马上停止了还款。感觉这账不对，我得算算。”白先生说。

白先生停止还款之后，逾期80天没有偿还的本金61902.74元由中国人民财产保险有限公司邯郸分公司代为偿还。随后中国人民财产保险将白先生诉至永年区人民法院，由于白先生此前已向人保财险公司投保个人信用贷款保证保险，最后法院判决白先生支付的借款本息及保费。

在部分案例中，借款人还遭到了暴力催收。今年3月份，财联社报道的一起案件中，一名消费者通过人保财险石家庄市分公司办理了一份河北银行的助贷后，他手机通讯录里的所有联系人、部分通话记录、微信好友及聊天记录等，全部被偷拍并存储于人保财险的百度网盘里。人保财险在掌握了他的这些信息后，在他的贷款未逾期时就进行催收。他手机里的朋友、亲戚、同事、甚至村支部干部都接到了催收电话，母亲也因此脑梗住院。

由于上述种种放贷行为，河北银行投诉量居高不下。河北银保监局发布2022年度全省银行业消费投诉情况显示，河北银行以242件的投诉量位居辖内城商行投诉榜榜首。(内容来源|华博商业评论)