去年大概这个时候，马上消费金融股份有限公司公布2022年年报后，董事长赵国庆在接受媒体采访时提到“不以规模论英雄，也不以盈利论英雄，以高质量发展当作目标，‘稳’是首当其冲的。”

而2022年营收、净利润双增长的“成绩单”，让彼时马上消费金融的资产质量在2022年达到历史最好水平。或许是这个原因，据称公司董事会还给了赵国庆一个授权——“每年可以从净利润中提一定的比例，直接注入马上科技发展基金会，专注在AI养鸡项目。”

转眼间一年已经过去，马上消费金融即将公布其2023年报，今年赵国庆是否还会得到公司董事会的另一个授权？

种种迹象表明，如果他想，另一个授权大概率会实现。

同时，我们也想知道，马上消费金融业绩增长背后，其产品的使用者们是否能得到更多实惠呢？

01 马上消费金融的2023：佳讯频传

先说赵国庆去年着重提到的AI养鸡项目。

根据媒体报道，在去年9月份的西部农交会上，重庆智慧养殖实验基地展台演示了“AI选鸡”功能，可以实现芦花鸡被养鸡人精准识别，完成一对一配送。

这背后是凭借马上消费金融自主研发的“富慧养”智慧养殖大数据管理平台，该平台可以智能研判鸡群健康状况和环境状况，让数据成为养殖人员的决策参考，及时处理各类异常，减轻养殖人员的工作强度，提高生产效率。

据悉2023年，重庆花寨村出栏2万只芦花鸡，124户养殖户能增收50万元，户均增收4032元，同比增长73%。

养鸡丰收的同时，强调稳字当头的马上消费，在金融主业上，推出全国首个零售金融大模型——“天镜”，面向金融大模型的可信与安全两大核心难题，已应用在营销获客、风险审批，客户运营、客户服务、安全合规、资产管理这六个零售金融最典型的场景。

据悉马上消费金融自2015年成立后，已有超过3000名员工，其中2000多名为人工智能、大数据等领域的专业人才，且拥有一万台服务器、两千个模型以及上百万智能数据决策体系，累计研发投入已超30亿元，申请发明专利达到1266件，已公开发明专利955件，行业占比达52.84%，稳居全国消费金融行业首位。

而根据已披露的信息，2023年马上消费金融很可能继续实现营收、净利润双增长。

根据日前重庆百货大楼股份有限公司发布的2023年度预增公告中提到，预计2023年度实现归属于上市公司股东的净利润12亿元到13.7亿元，与上年同期相比增加41.5%到55.09%。

其中提及本期业绩预增的主要原因时，除了零售主营业绩稳定增长外，重庆百货还提到，“公司持股31.06%的马上消费金融股份有限公司不断创新金融服务，满足消费需求，经营业绩保持稳定，进一步提升公司整体业绩。”

此外根据马上消费金融「安逸花2023年第六期个人消费贷款资产支持证券」相关发行文件显示：今年前三季度，马上消费营收119.33亿元，净利润15.88亿元，作为参考，马上消费2022年营收135.30亿元，净利润17.88亿元。

显而易见，如无意外，2023年该公司营收和净利润将继续双双增长。

作为投资者，自然乐见这样的结果，不过，马上消费金融产品的使用者们或许会有不同的看法。

02 拳头产品“安逸花”能否让用户持续安逸？

马上消费金融旗下核心产品是安逸花，根据此前公布的数据，安逸花日活跃用户达130万人次，活跃用户1566.49万人。

如此众多的用户在使用安逸花，总有一些人会感觉不太“安逸”。

贷款人考虑贷款的产品因素众多，其中最让人关注的莫过于实际使用的利率了，想要花得安逸，合适的利率至关重要，那么安逸花的利率如何呢？

根据马上消费金融官网的旗下产品介绍，安逸花的年化利率（单利）7.2%—24%。

而查阅联合资信评估股份有限公司2023年11月28日对“安逸花2023年第六期个人消费贷款资产支持证券”的信用报告（联合〔2023〕11100号）中则提到，“本交易初始资产池的利率类型均为固定利率，加权平均利率为23.82%，最低贷款利率为17.40%，收益率高。”

根据表中数据，未偿还本金余额中有96.18%的贷款利率区间落在了23%—24%。

那么同为持牌机构的其他消金公司的这一数据又如何呢？

根据联合资信评估股份有限公司2023年8月30日对“城一代2023年第一期个人消费贷款资产支持证券”的信用报告（联合〔2023〕8818号），发起机构为湖南长银五八消费金融股份有限公司可发现“本交易初始资产池的合同贷款利率类型均为固定利率，加权平均现行贷款利率为16.29%。”

而根据中诚信国际信用评级有限责任公司在2024年2月7日对“鼎柚2024年第一期个人消费贷款资产支持证券”信用评级报告（编号：CCXI-20240346P-01，发起机构为河南中原消费金融股份有限公司）提到，“入池资产全部为固定利率贷款。截至初始起算日，入池资产的利率最高为24.00%，最低为7.50%，加权平均利率为16.51%。”

同样，根据中诚信国际信用评级有限责任公司在2024年1月30日对“南银法巴2024年第一期个人消费贷款资产支持证券”信用评级报告（编号：CCXI-20233488P-02，发起机构为南银法巴消费金融有限公司）提到，“入池资产全部为固定利率类。截至初始起算日，入池资产的利率最高为19.80%，最低为7.56%，加权平均利率为14.03%。”

当然，我们也注意到海尔消费金融有限公司，根据联合资信评估股份有限公司2023年10月12日对“海鑫2023年第二期个人消费贷款资产支持证券”的信用评级报告（联合〔2023〕9735 号）中提到“本交易资产池的贷款利率类型均为固定利率。截至初始起算日，本交易入池贷款加权平均年利率为23.14%，入池贷款利率主要集中在20%（不含）～24%（含），其未偿本金余额占比为93.00%。”

实际上，关于马上消费金融的部分产品，个别用户质疑其利率偏高。同时，质疑暴力催收等问题的声音也不绝于耳，仅在黑猫投诉上，涉及投诉就高达24000余条。

显而易见，马上消费金融在科技金融领域的投入和创新毋庸置疑，这无疑为公司未来的发展奠定了坚实基础，同时，希望该公司如董事长赵国庆所言，马上消费金融“不以规模论英雄，也不以盈利论英雄”，而让更多有金融需求的普惠群体“可得”金融服务，实现金融服务覆盖更广、用户体验更好、业务流程更便捷。

超新星建议，不如降降利率，让点利，让用户用得放心，用得舒心，持续“安逸花”。