中和农信：技术驱动的综合助农服务商，非贷业务收入同增60%

数字乡村是数字中国的重要构成部分。自数字乡村建设在2022年中央一号文件和《数字乡村发展行动计划（2022-2025年）》中提出，此后数字乡村相关政策支持不断加码。不久前发布的2024年中央一号文件也明确提出“强化农业科技支撑。优化农业科技创新战略布局，支持重大创新平台建设”“持续实施数字乡村发展行动，发展智慧农业，缩小城乡‘数字鸿沟’”等一系列意见。

不论是密集的政策东风，还是产业端的发展，种种证据都证实了数字乡村产业具备广阔的想象空间。

科技如何惠及长尾市场？

随着科技的进步和社会的发展，农村生产已进入数字化时代。物联网、大数据、云计算和人工智能等新技术被广泛应用于农业生产中，形成了智慧农业的新模式。农业数字化只是乡村数字化发展的一个方面。近年来，在政策的支持下，乡村数字化进程如火如荼，已经从农村生产端延伸到农村生活方方面面。

毫无疑问，市场蕴含着巨大的机遇。然而，需要注意的是，这并不意味着每个人都能轻松获得成功。因为碎片化的长尾市场，是数字化的敌人。

近日，“综合助农服务商”中和农信递交了上市申请。中和农信起源于原国务院扶贫办与世界银行在1996年发起的秦巴山区小额信贷扶贫试点项目。公司深耕农村市场近三十年，作为服务中国农村时间最长的机构之一，其对行业有着深刻的洞察和理解。

中和农信在招股书中指出，我国农户的地域分布较为分散、农村地区互联网渗透率相对较低，导致了用户服务成本高，直接触达用户的渠道以及专业的产品和服务匮乏。同时，我国农村用户获取信息的渠道有限、对于复杂产品缺乏了解，且依旧维持着地域内部相对紧密的社群关系，使得用户在面对生产生活重要决策时高度重视口碑和面对面的服务体验。

比起简单直接地“卖数字产品”，中和农信更注重的是利用科技解决底层痛点。公司投入了超过两亿的预算进行了整体的数字化建设，目前已经顺利完成了乡村数字化的基础设施建设。

为了高效地覆盖碎片化的长尾市场，中和农信一方面建立起了触达农村基层的线下服务网络，同时也在大力推进数字化建设，走出了一条“技术驱动的线上+线下的全渠道运营特色之路。

根据招股书，中和农信的乡村数字化底座，可以用“超级大脑驱动的线上+线下全渠道运营模式”为一体的体系来概括。在46名农村专家、73名风控专家和227名技术专家的支持下，中和农信打造了先进的技术底座“超级大脑”。

目前从事数字乡村业务的相关公司的技术能力主要体现在应用层之上，但中和农信专注于更底层的技术能力。超级大脑并不是一个产品，它主要是作为技术引擎，无论在技术层面、应用层面、还是整体生态层面上具有战略性的意义。

从技术层面来说，这个“超级大脑”将人工智能、区块链、云计算、大数据等技术与生态服务体系相结合，拥有领先的数据搜集、数据结构化、数据处理分析与自动化决策能力。根据招股书，“超级大脑”每月帮助处理数十万条数据验证，节省了数千小时人工处理时间。根据实时数据反馈，“超级大脑”会根据客户喜好的变化及时调整产品设计和营销策略，从而提高业务效率。

从覆盖范围来看，“超级大脑”展现了良好的适应性，覆盖了从前台，到中台和后台的全场景全流程，并能灵活组合，这为公司提供标准化的解决方案、解决碎片化的问题提供了强有力的工具。在前台，“超级大脑”能实现业务数字化和客户洞察，通过大数据分析和实时反馈优化产品设计和营销策略；在中台，其搭建了数字化管理工具，提供个性化的服务和实时数据预警，增强了与客户的互动和沟通；在后台，“超级大脑”利用人工智能技术构建了数字风控体系，保障资金安全，同时通过病虫害诊断系统提高农业生产的稳定性。

在“超级大脑”赋能下，公司搭建了线上+线下全渠道服务体系，以满足农村用户的独特需求。中和农信的线上+线下全渠道运营模式具有优化运营、数字化交互和高效扩张的特点，可以有效管理分散在中国广大农村地区的超过6,400名员工及超过11.8万名村级合作伙伴组成的线下服务网络；还能够为更多现有客户提供服务，并获取新的长尾客户，从而拓展新的业务。目前，公司广泛覆盖全国21个省份的近500个县域，扎根超过十万个村庄，辐射近2亿农村人口。

非贷业务成第二成长曲线

在农村信贷市场，长期的积累使得中和农信具有毋庸置疑的优势——根据招股书，中和农信在面向中国农村市场的非传统金融机构中排名第一。

值得关注的是，根据招股书的数据，非贷业务已确立为第二成长曲线，并正在迈入加速成长期，“综合助农服务商”已经成为现实。

中和农信2019年开始正式进入非贷业务新场景，目前已成功落地于农村普惠信贷服务、农业生产服务、农村消费品及服务和农村清洁能源服务四大领域。根据弗若斯特沙利文的报告，以2022年商品交易总额计，公司在面向中国农村市场的线上农资和农机具销售商中排名第一。

在数字底座的支持下，公司的商业化路径十分清晰。“超级大脑和线上+线下全渠道服务体系”从各个维度支撑标准化、可复制的流程，因此可以高效赋能各个乡村场景的智能化转型，驱动落地场景从1到正无穷飞速发展，最终形成规模效应，打破行业发展瓶颈。

从具体的运营数据来看：在农村生产服务方面，公司提供农业技术解决方案和农资农机具采购渠道，截至2023年9月30日，累计交易规模达到27亿元。在农村消费品及服务领域，公司数字化服务平台提供绿色耐用品、定制消费品、数字化保险等服务，合计交易额达到4.45亿元。此外，公司与保险公司合作为农村用户提供保险保障，承保保费总额超过7.20亿元。而在农村清洁能源服务方面，截至2023年9月30日，公司通过提供户用光伏共计8.9兆瓦总装机量，实现了清洁能源就近生产。

从财务数据来看，2023年前9个月，非信贷服务交易总值达15亿元，同比增长34.5%；非信贷服务收入贡献了总收入的35.0%，同比增长更是超过60.2%！可以看出，非信贷服务已经成为公司增长的新生引擎。

在非信贷服务的推动下，公司呈现了良好的成长性。2023年前9个月公司整体收入同比增长22.3%至22.72亿元，经调整净利润同比增长20.1%至4.528亿元。

根据招股书，在领先科技底座的支持下，公司计划继续投资研发及加强技术能力，并进一步提供多元化和定制化的产品和服务。未来，公司有望围绕着“综合助农服务商”的定位，快速在更多的乡村垂直领域复制成功经验，进一步跑出成长加速度。