金融科技企业们，给消费者带来了什么？

近年来，我国普惠金融进入高速发展阶段，各类金融产品和服务呈现出种类极大丰富、结构日趋复杂的态势，这一变化使得金融消费者权益保护的重要性日益凸显。

在当今数字化转型的浪潮中，金融科技企业以高科技为核心驱动力，全面升级消费者权益保护体系，将尖端科技与消费者权益保护深度融合，打造兼具创新与安全的新一代金融服务生态。

普惠金融增势强劲

当前，促消费成为推动经济增长的重要举措之一。为了更有效地扩大内需，消费信贷起到了重要的支撑作用。尤其是在当前全球经济形势复杂多变的背景下，消费信贷不仅有助于释放居民消费需求，推动消费升级，更能深层次地挖掘和激发市场潜力，为经济增长注入持久动力。

近期，中国人民银行发布的数据显示，2023年我国住户贷款增加4.33万亿元，同比多增3648亿元。其中，住户消费性贷款增加1.75万亿元，同比多增9426亿元。

与此同时，经营性贷款及普惠小微贷款的迅猛增长，不仅反映出我国民营经济的活跃程度和旺盛生命力，也体现了金融体系对实体经济发展薄弱环节的支持力度和响应速度在持续增强。

中国人民银行发布的统计数据显示，2023年末，我国住户经营性贷款余额22.15万亿元，同比增长17.2%，比上年末高0.7个百分点；全年增加3.23万亿元，同比多增5466亿元。到2023年末，普惠小微贷款余额同比增长23.5%。

然而，这些资金深入触达消费者与小微企业，不仅需要银行等传统金融机构的发力，更需要金融科技企业的匹配与运营。

以奇富科技、度小满、小赢科技、信也科技、宜人金科、萨摩耶云等为代表的金融科技企业，通过与各类传统金融机构深度联动、精准施策，并以创新信贷产品、降低融资门槛、简化审批流程等方式，进一步优化了对个体消费者和实体经济中诸如小微企业、初创企业及农业产业等薄弱环节的金融资源配置，为这些领域提供了更为便捷且贴合实际需求的金融服务。

可以说，普惠金融的快速发展，尤其是消费信贷和普惠小微贷款的迅猛增长，有力地支撑了扩大内需政策的实施，并为经济增长提供了强大的驱动力。然而，在普惠金融深入触达消费者和小微企业的同时，也暴露出一些诈骗行为带来的挑战。这些不法行为不仅损害了公众利益，给金融消费者带来财产损失，也破坏了信贷行业的声誉，因此强化金融消费者权益保护显得尤为迫切。

消保成为关键任务

去年3月1日，《银行保险机构消费者权益保护管理办法》的正式施行，并随着金融消费者保护职责由国家金融监督管理总局统筹负责，金融消保成为各大金融机构的关键任务。

因此，在刚过去的2023年，金融消费者权益保护工作被提到了一个前所未有的高度，而且贯穿全年。在监管机构的指导下，多家头部金融科技企业正以前所未有的程度关注并加强消费者权益保护工作。

目前，奇富科技、度小满、小赢科技、信也科技、宜人金科、萨摩耶云等企业大都已建立起内部消费者权益保护制度，并且在技术支持下，众多实质性的消费者权益保护系统得以实现落地应用，使得消费者权益保护工作真正摆脱了“边缘化”的状态。

根据「商业范儿」的观察，在制度、产品、服务及技术等多个层面，一批头部金融科技企业的消保工作都有不错的进展。

在制度层面上实现消费者权益保护的切实执行，首要任务是将消保融入公司的治理体系、企业文化和日常经营活动中，构建一套全面的消费者权益保护机制，并将其有效渗透至业务流程的各个环节。可以说，这是金融科技企业推进消保工作的基石与起点。

奇富科技在2023年不断加强消保体制机制建设，完善消费者权益保护措施，优化内部治理并加大资源支持，将消保纳入公司ESG可持续发展战略，在公司级战略层面全面推动，并搭建了金融科技行业首个“过度借贷救助机制”。通过线上线下双引擎驱动，多渠道普及金融知识，累计触达人群超过4000万。

去年5月，信也科技成立消费者权益保护委员会，以“对社会负责任，对用户有善意”为目标，全面统筹集团及旗下各业务线的消费者权益保护工作；7月，中国国家举重队出任信也科技消费者权益保护公益形象大使，在提升全民消费者权益保护素养、公益助农、服务小微等领域展开深度合作。

宜人金科继加入打击金融领域黑产联盟（简称AIF）后，旗下宜享花还于去年二季度正式成立了消费者权益保护委员会，负责消费者权益保护的顶层设计与治理架构。

萨摩耶云持续加强内部消保培训，强化全员消保意识，同时开展从线上线下宣讲到“剧本杀”等创意活动，长期致力于构建反诈坚固“防火墙”。

在产品层面，各大金融科技企业纷纷从源头上强化消费者权益保护，通过优化产品设计、明确信息披露、加强风险提示等手段，确保消费者在充分知情的情况下做出决策。

例如，奇富科技切实落实消费者信息收集知情同意原则，严格按照最少、必要的原则采集消费者信息。在产品端建立个人信息保护清单，展示个人信息收集说明和共享清单；优化隐私政策及协议调用方式，提供完整版手机端下载功能；提供用户自主开启/关闭弹窗、短信、电话营销服务。

小赢科技将消保理念融入产品全生命周期管理，严格把控产品风险等级与用户风险承受能力的匹配度，并采用智能化工具进行实时监控，有效预防潜在的消费者权益受损情况发生。

在服务层面，各家金融科技企业则不断升级服务水平，运用技术创新提高消费者权益保护的有效性和及时性。

随着监管要求的不断提高以及金融机构对消费者权益保护意识的深化，金融科技企业的消保工作在2023年取得了显著进步，力求在业务发展的同时，最大程度地保障广大金融消费者的合法权益。而这一系列努力，无疑也为构建和谐稳定的金融市场环境贡献了重要力量。

消保的高科技时代

随着科技的飞速发展和金融服务的数字化转型，金融消费者保护工作也进入了全新的发展阶段——高科技时代。在这一背景下，金融科技不仅重塑了金融服务模式，更为金融消费者权益的保障提供了前所未有的技术支持。

依托大数据、AI、区块链等先进技术，金融科技企业建立了智能化的风险防控体系。通过对海量交易数据进行实时监测、深度分析以及精准预测，有效防止金融欺诈、非法集资等行为对消费者权益造成侵害，实现事前预警、事中控制、事后追踪的全方位风险管理。

2023年，小赢科技通过自主核心技术积累和专项研发，构建了具有防欺诈防黑产、筑牢数据安全、高效服务客户、创新科技赋能、践行用户消保教育五个重要功能的“五位一体”消费者权益保护体系——WinPROT赢护体系，可以针对平台上潜在的诈骗行为进行全流程、多节点的用户提醒劝阻和智能拦截。

去年，度小满利用AI创新实践，在人性化服务、安全性和普惠服务方面提升服务质效：人工对话流畅度达96%、有效会话率超69%，服务时长7×24小时，服务入口承接达100%。同时，通过重点场景体验提升、打通客服端信息流通、提供“一对一”专人服务等暖心措施，实现一次性解决能力提升12%。

生物识别技术如指纹识别、面部识别等在金融服务领域的广泛应用，为金融消费者提供了一道强有力的安全防线。这些技术可有效防止身份冒用、账户盗用等风险，确保消费者资产安全，提升消费体验。

信也科技自研了一套全流程拦截、多维度防控的反诈矩阵式风控体系，通过声纹识别等系统技术来识别和抵御黑灰产侵害。去年第三季度，日均干预疑似欺诈行为超过4000次，共阻断诈骗行为7000余次，帮助用户及机构免受损失近1.3亿元。

此外，借助AI智能客服系统，金融科技企业能够24小时不间断地为消费者提供咨询解答、投诉处理等服务，显著提升了问题解决效率，使消费者权益得到及时、有效的保护。

奇富科技通过多年对AI技术的深化运用，形成了以AI为核心能力的智能客服系统，覆盖“智能预判”“智能应答”“智能预警”“智能服务向导”四大技术能力，全面提升了智能客服效率，优化了用户感知服务能力。2023年全年，奇富科技的消费者服务满意度提升至99.2%，公司还凭借“以科技助力消费者权益保障”入选《互联网平台企业履行社会责任评估报告2023》，从精细化、专业化、数字化、智能化、个性化等不同维度搭建金融科技消保体系。

针对个人信息保护日益严格的监管要求，金融科技企业也积极探索在严格遵守法律法规的前提下，如何利用隐私计算、多方安全计算、同态加密等技术，确保消费者数据的安全性和隐私性，同时提升金融服务质量与客户体验。

金融消费者权益保护工作已全面迈入高科技时代。科技力量正以前所未有的力度推动着消保工作的深化与发展，这既是对金融科技企业服务能力的考验，也是对广大消费者享受更加公平、公正、安全金融服务的重要保障。

写在最后

近年来，我国金融业的繁荣发展与产品创新复杂化凸显了金融消费者权益保护的重要性。尤其在数字化转型阶段，一批领先的金融科技企业运用高科技手段，深度构建并升级消费者权益保护体系，以创新安全的方式重塑金融服务格局。

未来，在政策指导与科技创新驱动下，我们期待一个更为健全的金融消费者权益保护体系逐渐成形，为维护市场秩序、保障广大金融消费者的权益提供坚实后盾。