宁波银行2024年增长逻辑，藏在金融科技里

宁波银行以金融科技为矛，锻造长线生存的韧性，培养灵活适应的柔软性，正是穿越周期的长久发展路径。

©️懂财帝出品 · 作者｜嘉逸

2024年第一季度，宁波银行开门红，业绩超预期。其营收175.09亿，同比增长5.78%；净利润70.13亿，同比增速6.29%。

从今年的第一份成绩单，可以看出宁波银行保持向上生长的态势，多项指标位居业内前列。

在整个银行业“双降”的当下，宁波银行仍能做到营收利润“双增”，有赖于规模显著扩张、净息差回升、成本支出减少等多重因素。

财报显示，宁波银行资产总额达到28882.06亿元，较年初增长了6.51%，净息差为1.9%，环比上涨2bps，体现了该行稳健经营的长期主义和拓展市场的不俗成效。

与此同时，数字化转型全方位赋能经营，对业绩形成有力支撑，并持续护航资产质量，较好地应对经济周期与产业结构调整。

01 ｜金融科技强支撑

宁波银行所在的浙江省，市场经营主体达1040万户，相当于平均每6.5个浙江人就有1个老板。

数据显示，截至 2023 年11月底，注册资本在 1000 万以下的企业数量约 317 万家，占全省企业数量的85%。

基于这样的地域禀赋，宁波银行贯彻“差异化”经营的打法。深耕当地民营经济和小微企业，是该行的经营主线，也是其强项。2023年末，宁波银行对公贷款占贷款总额的六成以上。

作为数字化转型的先行者，该行每年投入重资于科技研发，不断进行金融科技创新，促进金融模式的现代化升级。

宁波舟山港的货物吞吐量连续15年稳居全球第一，外贸对当地经济的贡献度高，进出口企业规模庞大。

为此，针对客户的外贸业务特色，宁波银行通过金融产品创新，陆续推出了包括“鲲鹏司库”、“财资大管家”、“票据好管家”、“外汇金管家”，以及“波波知了”综合服务平台、“宁行云”云端载体等在内的数字化解决方案。

某大型跨国企业集团在全球超35个国家和地区拥有产业布局，与数百家银行有着广泛合作。“财资大管家”帮助该集团链接全球银行账户，轻松查询境外账户信息，实现全球付款的自动化处理。

强大的产品创新力，是高效获客和留存的基础。其中，“财资大管家”已成功吸引了超过1万家企业客户，年交易额突破10万亿元。这不仅反映出宁波银行在赋能企业财资管理的能力，也表明了客户的满意度。

依托现有的“专业+科技”的金融赋能体系，该行服务好实体经济的需求，聚焦支持中小企业转型升级。

2023年末，该行普惠型小微企业客户数 23.31 万户，较上年末增长 25.19%；普惠型小微企业贷款余额 1858 亿元，较上年末增长 20.81%。

这些成绩背后，是宁波银行数十年沉淀的金融科创基因和海量的数据资源，也折射了其“钻研客户生命周期”的经营逻辑。

在促进实体经济产业升级的同时，金融科技的运用也推动该行自身的降本增效。2024年一季报，宁波银行的成本收入比为31.53%，是过去两年的最低水平，环比下降了7.46%。

02｜数字化陪伴成长

某新能源集团在全球拥有108家子分公司，随着集团不断壮大，企业设备能耗成本也水涨船高，一年电费支出就高达15亿元。能否有一套有效降低企业能耗的解决方案呢？

得知该集团的需求后，宁波银行的工作人员组建了一个7人的专家团队，到该集团位于河北的基地进行了3天的实地调研。通过光伏节能、余热回收、耗能均衡以及用能监测四个方面，宁波银行为该集团设计了最优解的数字化方案，预计帮助工厂减少每年约9.2%能源费用。

如果只是在办公室看一堆材料，宁波银行很难找到真正行之有效的办法。该行以金融科技为重要抓手的同时，也用脚丈量大地。

一方面，这是该行的企业使命所然，真心对客户好、专业创造价值。另一方面，该行对公业务以制造业和商贸业为主，助力传统企业数字化转型，更需要线下陪伴式服务。

截至2023年末，宁波银行普惠型小微企业客户数 23.31万户，较上年末增长 25.19%；普惠型小微企业贷款余额1858 亿元，较上年末增长 20.81%。

为落实“真心对客户好”的企业文化，在金融服务领域，宁波银行独家首创了一项成果，即设立“全员访客制度”，从基层信贷员到业务负责人、分行行长，都要定期访问客户。

战略共创，宁波银行的员工进驻企业，深入了解企业的经营问题和需求，为企业提供更加精准、高效的金融服务。

宁波银行的空工位已是一道风景线，从宁波到北京1360公里，从宁波到武汉880公里，从宁波到深圳1370公里，其工作人员在路上寻找答案。

通过载体经营和数字化经营，该行积极推进中小企业客户的全覆盖走访，满足客户的金融需求和泛金融需求。2023年末，零售公司客户43.2 万户，较上年末增加1.49 万户。

线下走访客户看似“麻烦”，实则不仅有效帮助客户解决问题，而且有利于掌握改善服务水平的办法。

在与客户沟通的过程中，宁波银行了解到，客户除了关心功能好不好用，体验好不好，也很在意售后服务跟不跟得上。

于是，财资大管家2024版在售后服务方面推出了“财资知识库”功能，里面涵盖了各个模块、各个功能的操作图文、视频指引、常见问题等，相当于嵌入了“百度”，搜搜就可以知道答案。

又比如，在和客户的聊天中，该行发现，越来越多客户希望有票据支付直联功能，所以财资大管家2024版支持更多样的支付组合，客户使用起来更得心应手。‍

对于宁波银行而言，线上与线下从来不是割裂的，两者的融合是服务无边界的关键所在。

03 | 零售与财富多元化突围

加速“大零售”、“大财富”转型，已是银行业的共识。如果说招行是“零售之王”，那么宁波银行便是一匹黑马。

2014年，宁波提出“大零售”转型战略，今年刚好是10周年。该行能在零售金融赛道突出重围，离不开金融科技的强有力支持。

江浙一带居民收入水平高，消费和理财需求旺盛，这成就了宁波银行转型零售的先天优势。手握消金牌照，在金融科技的加持下，该行可以不受展业区域限制，扩大收入来源。

该行通过大数据分析，以用户的消费习惯和偏好为基础，围绕用户购置汽车、家电、装修等多元消费信贷需求，打造丰富的产品货架，构建消费金融生态圈。

零售更加看重线上能力，需要良好的在线用户体验。借助数字化，宁波银行大数据精准触达相关用户群体，并实现全流程自动化，用户可以通过手机银行或其他线上渠道，快速申请贷款，简单又便捷。

截至2024 年3月31日，该行的个人贷款及垫款本金 5209.4亿元，比去年末增加137.4亿元，个人贷款方面，消费贷为主的零售业务占比超过60%，高于同业水平。

值得注意的是，宁波银行个人房贷业务占比较低，长期不超过20%，这也意味着，该行受经济周期影响小。

同时，宁波银行持续发力大财富管理业务。最新数据显示，大财富管理市场规模已超过100万亿元，是众多银行角逐的新赛道。

2023年末，公司个人客户金融总资产（AUM）9870 亿元，较上年末增加 1814 亿元，增长 22.5%。

另外，公司私人银行客户 21487 户，较上年末增加 4411 户，增长 25.83%，中高端客群优势明显；私人银行客户金融总资产（AUM）2618 亿元，较上年末增加 629 亿元，增长 31.63%。

众所周知，银行的利息收入往往高于非利息收入，但靠利息躺赢的时代已是过去式，非利息收入规模成了银行差异化竞争力的决定因素。

截至今年一季度末，宁波银行实现60.1亿元的非利息净收入，占总营收的比例超过1/3，在上市城商行中算是佼佼者。

04 | 数字风控迎难而上

难得的是，宁波银行的成长性，并不以牺牲资产质量为代价。相反，其始终坚定“控制风险就是减少成本”的风险理念。

宁波银行主要经营中小企业贷款和消费贷产品，对风控能力有着更高的要求，但其仍有效控制住了风险。

目前，其不良贷款率为0.76%，低于行业平均水平，是上市银行中唯一连续16年来不良率从未高于1%的银行。

在数字化时代，金融科技的实力很大程度决定了风控能力。为此，该行加快风险管理的数字化、智能化迭代，推进风险数据平台建设，实现风险领域底层数据与上层平台的互融互通。

在执行严格的信贷政策、精准的客户筛选，以及贷后管理的过程中，宁波银行结合关联图谱、生成式AI等新技术，强化风险识别、判断和分析等环节，提高有效性和准确性。

在经济波动和市场不确定性增加的背景下，通过优化资产结构和加强资本管理，宁波银行确保了充足的流动性和资本充足率。

根据中国的监管要求，核心一级资本充足率不得低于5%。作为全国系统重要性银行，宁波银行需要遵守的监管红线是不得低于7.5%。截至一季度末，该行的核心一级资本充足率为9.26%。

此外，该行的拨备覆盖率达431.63%，同样高于行业平均水平和监管要求。这意味着，银行为可能发生的贷款损失准备了充足的“安全垫”。

资产质量稳健发展，筑牢了业绩健康增长的基石。

截至一季度末，宁波银行实现营业收入175.09亿元，同比增长5.78%；实现归母净利润70.13亿元，同比增长6.29%。

两大经营指标均正增长，证明了其在不同经济周期中的适应性和韧性。

近年来，受经济大环境影响，银行的净息差普遍不如人意，但宁波银行顶住了冲击。净息差指的是银行利息净收入和银行全部生息资产的比值，银行的净息差越高，表明其盈利能力越强。

2024Q1，宁波银行的净息差为1.90%，比去年末的1.88%已经有所提升，释放出良好的信号。

在净息差向好的驱动下，宁波银行一季度实现利息收入115.02亿元，同比增长10.86%，稳住了收入支柱。

宁波银行以金融科技为矛，锻造长线生存的韧性，培养灵活适应的柔软性，正是穿越周期的长久发展路径。

电视剧《繁花》中爷叔曾说过一句忠告：“做生意不是要比谁赚得多，是要比谁活得长，不要想着一步登天，要一步一个脚印，稳扎稳打。”

说明：数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。

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