复盘银联2019：生态进化与科技转型

作者：董云峰 

来源： 新金融琅琊榜

金融科技戴上紧箍咒

中国金融科技往事

破局者银联

这是银联全面进化的一年。我们见证了银联作为全球性卡组织巨头大步向前，也见证了银联作为开放式、平台型综合支付服务商的日趋成熟，更见证了银联作为科技型、数据型的创新企业强势崛起。

12月12日，中国银联启动“12.12全民回报节”，亮剑年末消费季。

此次活动活动覆盖40万品牌商户，涉及衣食住行各类生活场景，以及教育培训、影视读书、保险金融等各行业的商户，境外商户也首次参与。

时值云闪付APP发布两周年之际，银联于近日宣布其用户数突破2.2亿。在移动互联网红利日渐消逝的当下，云闪付还能逆势维持高增长，殊为不易。

除了云闪付，银联在今年联合OPPO、vivo推出了手机闪付OPPO Pay、vivo Pay，完成了手机闪付对主流手机品牌的全覆盖。

在境外市场，银联同样捷报频传，支付网络和支付标准快速拓展。目前，境外57个国家和地区累计发行近1.3亿张银联卡，境外13个国家和地区共落地48个银联标准的钱包产品。

这意味着，一个国际化的全产品、全场景的银联服务生态圈正在形成。

与此同时，银联持续加码金融科技，加快向科技型公司、数据型公司转型，不仅推出了“刷脸付”，在区块链应用方面亦迎来了突破。

放眼2019年，我们见证了银联作为全球性卡组织巨头昂首阔步，也见证了银联作为开放式、平台型综合支付服务商的渐趋成熟，更见证了银联作为科技型、数据型的创新企业崭露头角。

这是银联全面进化的一年。

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支付生态持续完善：全产品、全场景

作为中国自主的银行卡组织，目前银联已成为全球发卡量第一、交易量第一的国际卡公司，银联卡累计发卡量近80亿张。

进入移动支付时代，银联又联合各银行、支付机构共同构建了多层次、多元化移动支付服务供给体系。如今，银联的移动支付服务并不仅仅限于银行卡或者二维码，而是全产品、全场景。

这其中，既有超过2亿用户的云闪付APP，又有覆盖主流手机品牌的银联手机闪付。

云闪付APP于2017年12月11日正式发布。自发布以来，银联从功能、场景两端发力，使云闪付APP不仅汇聚了支付、卡管理、理财等基础金融功能，也深入移动支付便民工程“十大场景”。

目前，云闪付APP支持在线申请包括工行、农行、中行、交行、中信、招商、浦发、民生、华夏、平安等20多家银行的200余种信用卡，150多家银行信用卡账单查询与还款，570多家银行借记卡余额查询。

据第三方调研机构益普索（Ipsos）发布的报告，今年三季度，银联云闪付表现持续亮眼，其用户渗透率较上期调查提高约7个点，且市场份额呈现稳步上升态势。

除了云闪付，银联手机闪付（NFC）也保持了快速发展态势。今年6月和9月，银联联合OPPO、vivo先后推出了手机闪付OPPO Pay、vivo Pay。至此，国内手机销量排名前列的华为、OPPO、vivo、苹果、小米、三星、魅族等七大手机品牌的主流机型已全部支持银联手机闪付。

从场景来看，目前，全国逾14000家菜场和生鲜门店、逾55万家餐饮商户、近20万家便利店超市、逾30万台自助终端、逾1600所校园、逾1700家医院、逾3000个企事业单位食堂均支持包括云闪付APP、银联手机闪付在内的银联移动支付。

在巨头争夺最激烈的公交地铁场景，以云闪付APP为代表的银联移动支付在全国30城地铁、逾1400个市县公交实现受理。

银联还联合商业银行发行乡村振兴卡、小微企业卡，在云闪付APP内开设扶贫专区，推动银联移动支付产品在田间地头、街头商贩实现受理。

无论卡基支付还是移动支付，究其底层，还是银联所建立的银行卡账户体系，这是推动整个支付行业转型升级的重要节点，也是银联在新形势下自我革新、自我突破的重要基石。

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国际化新篇章：境外本地化渐入佳境

过去15年里，银联支付服务受理范围从境内通用拓展为全球通用，服务对象从中国持卡人推广到全球持卡人，境外服务方式从卡片支付延展至手机支付，初步建起了互联互通的全球支付网络。

如今，银联受理网络已经延伸至全球177个国家和地区，覆盖逾5200万商户，其中超过300万商户还支持云闪付。在方便国人出境用卡这件事上，银联几乎做到了极致。

今年7月，银联联合商业银行推出了首款银联跨境返现卡。这是一款为跨境往来人士打造的高端信用卡，持卡人可在境外173个国家和地区超过2700万线下商户刷卡消费，自动享受笔笔立返1%的优惠。

与此同时，银联不断推动在国际市场的本地化，让更多境外居民使用银联服务，这既包括银联卡的本地化，也包括银联移动支付的本地化。

自2004年境外首张银联卡在香港诞生之后，银联业务本地化进程不断提速。从境外发行第1张银联卡到突破5000万张，银联用了11年；从5000万张到1亿张，仅用时3年。

目前，境外57个国家和地区已累计发行近1.3亿张银联卡。这些卡片今年来交易笔数增长近40%，尤其是在中国境内增长迅速。亚太去年新增发行近1800万张银联卡，占区域内新增银行卡总量的近30%。

事实上，银联卡已成为境外多地消费者的主要支付工具之一：银联是蒙古第一大发卡品牌；东盟10国都发行了银联卡，其中泰国发卡量近千万张；香港地区存量借记卡、新增信用卡中银联卡占比分别超过90%、50%；澳门地区存量借记卡中银联卡占比达95%；在韩国，按发卡量计算，平均每5个韩国人中有4个拥有银联卡。

近年来，随着中国移动支付的发展走到了世界前列，移动支付的本地化也就成了发力重点。

一方面，银联扩大手机闪付和银联二维码受理范围；另一方面，则通过与境外产业各方合作，开发或升级银联标准电子钱包产品，为境外持卡人提供基于银联卡的移动支付服务

最新数据显示，境外13个国家和地区已落地48个银联标准的钱包产品。当地消费者在这些电子钱包APP上绑定本地发行的银联卡，或在APP内申请银联虚拟卡，即可在支持银联二维码的商户扫码支付。

在上述成果背后，银联国际搭建了开发者平台等技术支持类平台，将自身的支付技术“铺平”、“打包”，降低合作伙伴接入银联移动服务的技术难度和成本。

今年6月，银联通过开发者平台开放了银联国际钱包解决方案。基于该方案，境外机构和个人开发者可以从零开始搭建自有钱包产品，或丰富已有钱包产品的移动支付功能和使用场景，为用户提供基于银联卡的移动支付服务。

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向科技型公司、数据型公司转型

随着5G、物联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术快速发展，市场支付需求随之改变，这既是前所未有的挑战，也是银联实现新一轮发展的机遇。

在3月份举办的博鳌亚洲论坛上，银联董事长邵伏军曾指出，金融科技将为支付产业带来三大机遇：一是深层联网通用的机遇；二是产业赋能的机遇；三是商业模式创造的机遇。

基于此，邵伏军表示，银联将顺应科技新趋势，以技术应用推动支付产业向高质量发展。

一是率先创新，在区块链、数字货币、云计算、人工智能等领域进行探索，推进下一代支付清算技术的前瞻性布局。

二是深入应用，推动各项创新与支付应用、交易处理、风险防控等服务的深度结合，实现支付前、中、后台的协同创新发展。

三是全面融合，使银联的新技术、新产品与支付产业链各主体的技术、产品全面融合，切实满足产业各方的业务发展需要。

今年10月，银联携手工商银行、农业银行等60余家机构在第六届世界互联网大会上联合发布全新智能支付产品“刷脸付”。

“刷脸付”利用人工智能、大数据等先进技术，通过刷脸实现交易路由，延续用支付口令交易验证方式，不改变客户使用、商户受理的交易习惯。

几乎同一时间，银联与国家信息中心、中国移动等在北京共同宣布，由六家具体单位共同设计并建设的区块链服务网络（BSN）正式内测发布。

此外，目前银联的全球专利申请量已近2000件，涵盖转接清算、移动支付、云计算等多项技术；同时，银联的技术开放平台已开放了上百个产品 API、数十个解决方案和科技产品，为机构、 服务商和开发者提供了更多支付产品分享和数据对接服务。