保险行业专题报告:家庭人身保障保险配置策略探讨

机构:华金证券

投资要点

 家庭保险配置三原则:经济下行的环境下,配置保险产品可以有效填补家庭风 险敞口,购买保险是有效转嫁家庭财务风险的方式。我们认为家庭人身险配置需遵循三原则:先需求后产品、先经济支柱后其他、先保障后理财。家庭保费保 额遵循“双十原则”,保费在家庭收入的 10%(上下浮动 5%均属正常),保额 不超过收入的 10 倍。

 优先配置寿险及重疾险。缴费期限:尽量拉长交费期限,在触发豁免条款时可 有效提升保险杠杆。保障期限:寿险选择定期,保至 60/70 岁即可;重疾险在 预算充足下选择终身,预算约束下先做足保额,后续动态调整至终身。值得注意的是,因为医疗通胀及家庭经济收入的逐步提升,家庭保险配置需动态调整 保额,以此来弥补风险敞口。

 重疾险选购关注点:1)一般选择消费型,返还型类似于捆绑销售从而加大消费 者负担,此外从死亡诱因来看,伴随着年龄增长、因罹患重疾死亡的概率加速提 升;2)从病种/分组/赔付次数来看,25 种重疾囊括 90%以上理赔案例,分组越 多越好,赔付次数 3 次足矣。而轻症方面最好囊括 13 种高发轻症。多次赔付主 要系随着人寿命的延长、医疗技术的进步,罹患第二次重疾的概率提升,且单次赔付重疾险隐含得病一次不能再次投保的弊端; 3)对于重疾里最高发的癌症, 需注意多次理赔(间隔期 3 年),此外癌症应当单独分组。

 百万医疗险加大杠杆、意外险有效补充。百万医疗险四大关注点:1)优先考虑 保证续保;2)保障内容要全面,囊括住院、手术、特殊门诊等;3)增值服务 要实用,一般为就医绿通、高端医疗、医疗垫付、共享免赔等;4)保额和免赔 额无须过分关注。意外险三大关注点:1)意外医疗多注意报销内容及比例;2) 意外残疾应当有比例报销;3)扩展责任如特定场景意外、猝死等值得关注。成 年父母应多关注意外身故/残疾,老人和儿童多关注意外医疗。

 风险提示:本报告不构成具体产品购买指引(引用具体产品例子均做过改动及模 糊化处理以避免诱导销售)。此外市面上保险产品繁多,本文例举仅供交流参考, 购买需结合自身具体情况、从需购买。 

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